利率上浮已成主流 提前还贷真的省钱吗?

来源:房天下 2017-09-21 17:24

[摘要] 毕竟并不是所有人都适合提前还贷,大家要清楚自己要付出多少代价,权衡清楚再决定。

目前南京地区四大行的首套房房贷利率已经全面上调10%。其他股份制商业银行南京地区的首套房房贷利率也迅速上调,部分银行从5%上调至10%。比如,此前执行首套房房贷利率上浮5%的浦发银行、北京银行、杭州银行,已经全面上浮至10%。此外,兴业银行、招商银行、邮储银行、光大银行、中信银行、广发银行的首套房房贷利率也全面上浮10%,民生银行则更严格一些,上浮15%。

利率上浮已成主流 提前还贷真的省钱吗?

首套房利率的不断上浮,不少购房者正在犹豫是否要提前还贷,给自己减轻压力。BUT,提前还款可是一门学问,对此马虎不得。是不是所有人都适合提前还贷?什么情况下适合提前还贷,提前还贷的注意事项又有哪些?

利率上浮已成主流 提前还贷真的省钱吗?

不用急着提前还贷的类型

1、用公积金贷款或商贷利率已享有较大折扣的

如果签订贷款合同的时候,贷款人享受了8折到9折的商贷利率优惠(目前贷款利率为3.92%至4.41%),所需还款利息均相对较低。而现行公积金五年期以上贷款利率为3.25%,就更低了。相反,如果进行提前还贷的话,按照合同可能还要支付一笔高昂的违约金。

2、有更好的投资渠道者

如果借贷人有其他的投资渠道,而且投资回报率高于贷款利率,那么可以不用提前还贷。目前银行理财产品的收益重心在4%-5%之间;“宝宝类”货币基金近一个月七日年化收益率在4%附近小幅波动;网贷行业收益率8月份已接近9.5%。选择合适的投资渠道,可能在月供完还有盈余,这样就没必要提前还贷啦。

3、等额本金还款期已过1/3。等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,越到后期,这种方式所剩的本金越少,所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明你已经还了将近一半的利息,此时提前还款意义不大。

4、等额本息还款已到中期。等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。

哪些情况适合提前还房贷

1、公积金月缴纳金额较高者。由于公积金是专款专用,如果不用于还房贷,放在账户里也取不出来,所以还不如提前还贷。

2、没还多久贷款的人。无论是等额本息还是等额本金,都是越早还款越划算。等额本金对提前还贷的时间节点要求更靠前,最好在还款期1/3前。而等额本息提前还贷则可在还款中期前。

3、想还清贷款做抵押的。想还了房子的钱,又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款,去搞大投资的。

提前还贷的注意事项

1、如果是“商业贷款+公积金贷款”组合方式,建议先还商贷。因为相比公积金贷款,商业贷款的利息较高。

2、针对商业贷款的提前还贷,目前有部分银行是不收取违约金的,也有一些银行会收一定的违约金。各家银行规定略有不同,建议贷款人提前致电银行了解相关情况。

3、“还完房贷”后别忘记撤销抵押登记。还完贷款之后,房产持有人需要到银行办理一个撤销抵押登记的手续,再到房管局撤销抵押登记,这个时候房主才对房产拥有了完整的所有权。如果这个手续不办理,将会影响以后房屋的产权交易、继承等,带来不必要的麻烦。

总的来说,并不是所有人都适合提前还贷,具体还要看自身的贷款情况。还有一点,关于提前还款,由于银行之间政策有差异,对于提前还贷违约金、还款时间、还款金额的要求不同,最好在贷款申请前就咨询银行,毕竟并不是所有人都适合提前还贷,大家要清楚自己要付出多少代价,权衡清楚再决定。

* 提示:页中所涉面积,如无特殊说明,均为建筑面积;所涉及装修状况、标准以合同为准。
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